Många av oss drömmer om att ta oss ur hamsterhjulet, sluta jobba och leva på räntan och avkastningen med hjälp av en så kallad pengamaskin. Att ha möjligheten att gå i pension när man vill är en dröm och ett mål som många av oss har. Något många inget förstår är att det faktiskt är möjligt för de flesta. I det här inlägget går vi igenom hur man kan skapa sin pengamaskin och vad man kan göra för att leva på räntan och avkastningen för att kunna gå i pension tidigt.
Hur mycket pengar behöver man för att kunna leva på avkastningen
När man diskuterar angående att kunna leva på ränta och avkastning är den första frågan som dyker upp ofta hur mycket pengar man behöver för att det ska vara möjligt. Svaret på denna fråga är helt enkelt att det inte finns något belopp som funkar för alla. Det går dock att räkna ut hur mycket pengar man behöver med hjälp av ett antal parametrar.
Vad man har för utgifter, d.v.s. hur mycket pengar man vill ha i varje månad
Om man klarar sig på 10 000 kronor i månaden blir det självklart mycket enklare att leva på avkastningen än om man behöver 25 000 kronor för att kunna täcka sina levnadskostnader och ha pengar över till nöjen.
Vilken ränta/avkastning man kan räkna med
Din avkastning är otroligt viktig då den påverkar hur mycket pengar din pengamaskin genererar. Om du bara räknar med 1 procent i ränta behöver du ett mycket större kapital jämfört med om du hade fått en avkastning på 8 procent. Man hör ofta att börsen går upp ca 8 procent varje år så det kan vara lämpligt att ha det som utgångspunkt när man räknar. Man får dock vara beredd på att det kommer att komma börskrascher. Det är viktigt att veta att dessa 8 procent är över en lång tidsperiod. Du kan t ex gå back i flera år men sedan gå väldigt mycket plus ett par år och då landa på ett genomsnitt med 8% per år, men det är inget som säger att börsen kommer stiga med just 8% varje år.
4% regeln
Har du läst om att kunna leva på avkastning så har du säkert kommit i kontakt med den så kallade 4% regeln. Den är ganska simpel och går ut på att du ska kunna ta ut och leva på 4% av ditt sparkapital varje år. Eftersom att börsen genomsnittligt går upp mer än dessa 4% så ska du långsiktigt inte få mindre pengar på kontot.
Om du använder 4% regeln och vill få ut 10 000 kronor i månaden behöver du 3 miljoner kronor.
Räkneexempel:
3 000 000 * 4% = 120 000
120 000 / 12 = 10 000 kronor i månaden.
Om du istället skulle vilja ha 20 000 kronor att leva för varje månad behöver du det dubbelt så mycket pengar.
Räkneexempel:
6 000 000 * 4% = 240 000
240 000 / 12 = 20 000 kronor i månaden.
Även om börsen tidigare snittat 8% varje år så behöver den inte göra det i framtiden. Det är därför inte säkert att 4% regeln kommer att funka i framtiden.
Ett problem jag personligen har med 4% regeln är att den är för simpel. Med det menar jag att den är helt konstant och inte tar hänsyn till olika faser i sparande eller vad man ska göra vid en börskrasch. Den utgår också ifrån att man vill ha stora delar av sitt kapital på börsen vilket för vissa kan innebära en för stor risk. Ett problem med såna här regler är att de inte tar hänsyn till någons personliga livssituation, något man alltid borde göra enligt oss.
Risker med att leva på ränta och avkastning
Att försöka leva på avkastning medför en del risker. Den mest uppenbara risken är en börskrasch. Vid IT-kraschen minskade börsen med ca 73 procent på två år. Om man bestämt sig för att sluta jobba och leva på sin avkastning och börsen sedan minskar med en sådan mängd kan det vara att få det att gå runt. Genom historien har börsen alltid återhämtat sig, men inför framtiden kan man inte veta om den faktiskt gör det och hur lång tid det kan ta.
Ett sätt för att undvika en sån här situation är genom att ha sparat ihop till en rejäl buffert. Då kan man använda sig av denna buffert medans man väntar på att börsen ska återhämta sig.
En annan risk som är värd att tänka på är att kapitalvinster inte ger någon pension. Så beroende på hur tidigt man väljer att sluta jobba och leva på sin avkastning har man kanske inte så mycket pension att falla tillbaka på om börsen skulle gå dåligt.
Ytterligare en risk är att framtidens tillväxt inte behöver se ut som den historiska.
De olika faserna i ett sparande
Man kan se sparande på lite olika sätt. Som vi ser på det finns det 2 eller 3 faser i ett sparande och investerande. Den första är ackumulationsfasen. Det är i denna fasen man sparar och investerar sina pengar så att kapitalet ska växa till man uppnår den summan som behövs för att man ska kunna leva på avkastningen.
När man kommit upp till den summan börjar nästa fas, vi kan kalla den för avkastningsfasen. Enligt 4% regeln är det i denna fas du årligen tar ut 4% av ditt kapital för att leva på. Här stannar dock 4% regeln men vi menar att det finns en fas till. Vi kan kalla den för avdragsfasen. Den går ut på att man börjar använda upp mera av sitt kapital ju närmre slutskedet i livet man kommer.
Beroende på hur ens livssituation ser ut behöver det inte finnas någon anledning att man bara ska ta ut 4% av sitt kapital när man blivit äldre. Beroende på hur gammal man är och hur länge man förväntas leva kanske man vill unna sig ännu mera. Då kan man faktiskt ta ut mer av sitt kapital för att höja sin levnadsstandard. Man får då vara beredd att kapitalet förmodligen kommer att minska.
Andra sätt att se på investeringar och avkastning
Många av oss drömmer om att säga upp oss och istället leva på aktier, fonder och utdelningar i en så kallad pengamaskin. Vi tycker inte att det behöver vara antingen eller. Det går faktiskt att jobba och samtidigt kunna njuta av avkastningen från sina investeringar. Antingen genom att använda avkastningen för att dryga ut lönen eller för att gå ner i arbetstid.
Om man väljer att fortsätta arbeta men gå ner i arbetstid och använda sin avkastning för att kompensera för den förlorade lönen så undviker man många risker. Vid en börskrasch så har du fortfarande en typ av inkomst. Din vanliga lön är pensionsgrundande så du blir inte lika beroende av dina investeringar i framtiden. En annan bra grej med detta är att om du skulle bli av med jobbet har du din avkastning för att dryga ut a-kassan. Ett annat sätt att försäkra sig om att man har någon typ av inkomst även om man blir av med jobbet är att skaffa en inkomstförsäkring.
Ännu en fördel med att fortsätta jobba men att gå ner i arbetstid är att det blir en enklare övergång. Att helt plötsligt inte ha ett jobb att gå till kan för många låta som en dröm men i verkligheten tycker många att det blir tråkigt. Troligen så jobbar alla ens vänner så man har inte särskilt många att umgås med under dagtid. Genom att gradvis gå ner i arbetstid vänjer man sig då vid omställningen och den blir inte lika drastisk.
Sammanfattning om att leva på avkastning
Att leva på avkastningen från sina investeringar är något som låter helt fantastiskt. I verkligheten innebär det dock vissa risker som man måste vara medveten om. Enligt oss är målet jättebra men i längden tror vi att man blir lyckligare om man hittar ett jobb som man verkligen tycker om. Om man väl lyckats spara ihop en stor summa pengar kan man sedan använda denna på många olika sätt. Du kan välja att gå ner i arbetstid, gå i pension tidigare, förändra din bostadssituation och mycket annat.
Relaterade inlägg:
20 Spartips – Våra bästa tips för att spara pengar
Så börjar du med aktier
Börja med fonder
Bli rik