Ränta-på-ränta-effekten är den effekt du får när du får ränta på pengar du tjänat av avkastningen. Om du lägger dina pengar i fonder, aktier eller på ett sparkonto så får du avkastning på pengarna. Nästa år så får du avkastning både på dem pengarna du satte in från början men även på den avkastningen som du fick ihop från föregående år. Det är detta som är ränta på ränta.
I början är effekten av ränta på ränta ganska liten, men den växer exponentiellt och blir större och större med tiden. Det är därför viktigt att börja spara tidigt. Med ränta-på-ränta effekten kan vem som helst bli miljonär, få pengar till semestrar eller få ihop en vettig pension. Den exponentiella effekten liknas ofta vid snöbollseffekten.
Inlägget innehåller reklam genom annonslänkar.
Exempel på effekten av ränta-på-ränta
I detta exempel visar vi hur ränta på ränta fungerar.
Du placerar 100 000 kronor i fonder som ger dig en årlig avkastning på 10%.
Första året: 100 000 x 1,1 = 110 000. Första året har du alltså fått 10 000 kronor i avkastning.
Andra året: 110 000 x 1,1 = 121 000. Detta året har du alltså fått 11 000 kronor i avkastning. Ränta på ränta effekten gav dig alltså en tusenlapp extra.
Tredje året: 121 000 x 1,1 = 133 100.
Fjärde året: 133 100 x 1,1 = 146 410.
Femte året: 146 410 x 1,1 = 161 051. På fem år har effekten av ränta på ränta hjälpt dig att få ihop 61 tusen kronor. Som du ser blir effekten bara större och större med tiden. Hade du månadssparat samtidigt under denna period så hade slutsumman blivit ännu högre.
Räkna ränta på ränta
För att räkna på ränta på ränta kan du använda dig av en formel eller en kalkylator. Det finns olika formler beroende på hur komplicerad beräkning du vill göra.
Formel för att räkna ut ränta på ränta
S = B x (1+r/100)^Y
B = beloppet du börjar med
r = ränta eller avkastning i procent
Y = Antal år
S = Summan efter Y antal år
Faktorer som påverkar effekten av ränta på ränta
Det finns 5 faktorer som påverkar effekten av ränta på ränta.
Dessa är:
- Avkastningen eller räntan som du får på din placering.
Investerar du dina pengar på börsen kan du räkna med ca 8 procent per år. Lägger du dina pengar på ett sparkonto blir det mycket mindre, men mer om det längre ner. - Tiden som du låter pengarna vara.
Ränta på ränta blir bara bättre och bättre med tiden. Har du en sparhorisont på 2 år blir effekten inte i närheten av lika stor som om du skulle sparat i 10-20 år. - Startbeloppet, det vill säga de pengar du väljer att spara.
Den procentuella effekten av ränta på ränta blir lika stor oavsett summa men en större summa generar så klart mer pengar. - Skatter som du måste betala.
- Eventuella avgifter som du får betala för dina fonder, aktier eller sparkonto.
Sparkonto, aktier eller fonder?
Att välja mellan sparkonto, aktier eller fonder är inte helt enkelt. Vill du ha så höga ränta eller avkastning som möjligt bör du fokusera på aktier eller fonder. Du kommer då att tjäna mer pengar men du kommer också ta en större risk som innebär att du kan förlora pengar. Att investera på börsen är ingen garanti för att gå med vinst, men historiskt sätt har börsen gått upp med 8-11 procent varje år, trots ett flertal krascher. Börsen har alltså återhämtat sig även efter stora nedgångar. På sikt är börsen därför ganska säker trots allt.
Om du behöver pengarna inom en nära framtid kan det vara riskabelt att investera i aktier eller fonder. Om börsen går dåligt kan du förlora pengarna, vilket inte är särskilt kul om man tänkt använda dem. För kortsiktiga investeringar är sparkonton ett säkrare alternativ. Bra sparkonton omfattas av insättningsgarantin. Det är en garanti som innebär att du får tillbaka pengarna även om banken skulle gå i konkurs. Garantin täcker upp 950 000 SEK per institut. Det är visserligen ovanligt att stora banker går i konkurs, men det är ändå en trevlig trygghet.
Vi har avhandlat hur man kan tänka när det kommer till valet mellan aktier och fonder i ett annat inlägg. Det kan du läsa genom att klicka här. Kort sammanfattat kan man säga att fonder är säkrare och enklare medans aktier kräver mer kunskap, har högre risk men också chans till högre avkastning. Läser du detta är du förmodligen en nybörjare och vi rekommenderar därför att du börjar att investera med fonder. Tycker du att det är kul och blir intresserad kan du sedan gå vidare med aktier.
Sparkonto med fast eller rörlig ränta?
Det finns två typer av sparkonton, de med fast ränta och de med rörlig ränta. De med fast ränta har ofta högre ränta men är låsta under en period. Bindningstiden kan variera mellan några månader till flera år och under denna tid kan du alltså inte ta ut pengarna. Ett sparkonto med rörlig ränta erbjuder ofta en lägre ränta men med möjligheten att kunna göra uttag. Vissa banker har ett begränsat antal uttag medans vissa låter dig göra hur många uttag du vill. Om du har lätt för att ta av dina sparpengar för lyxkonsumtion kan ett sparkonto med fast ränta hjälpa dig med ditt sparande. Du kan då inte ta ut dina pengar under bindningstiden. Avanza (annonslänk) erbjuder en mängd olika sparkonton och alla omfattas av insättningsgarantin.
Hur ska man då göra?
Ett sparkonto som omfattas av insättningsgarantin har vanligtvis en ränta på mellan 0 och 2 procent. Investerar du dina pengar på börsen kan du räkna med ca 8 procent i årlig avkastning. Detta är sett över en längre tid. Det kan alltså innebära att du får 0% ett år, 10% nästa, 20% nästa för att året efter gå ner med 40%. Det är vanligt att se följande rekommendationer:
- Sparkonto som omfattas av insättningsgarantin
För pengar som du behöver inom 5 år. - Fonder
För pengar som du inte tänkt använda inom närmsta 5 åren. Att investera i fonder kan t ex vara ett utmärkt val inför framtida bostadsköp eller för pensionssparande. Hur man väljer att investera sin fonder kan vara lite knepigt. Många rekommenderar en fondportfölj i den här stilen:
50 procent i en billig globalfond
30 procent Asien och tillväxtmarknader.
10 procent i räntefonder.
10 procent som extra krydda i portföljen. Det kan vara en Sverigefond eller någon fond nischad mot en speciell bransch.
Vilken sparform som är bäst beror på när du har tänkt att använda pengarna och på vilken risk du är villig att ta. Enligt oss har sparkonton inte tillräckligt bra ränta för långa placeringar men lämpar sig bra om man kan behöva pengarna inom den närmsta tiden. Fonder kan däremot ha en suverän avkastning men är inte lika säkra och är därför inte ett bra val om du behöver pengarna inom den närmsta framtiden.
Vill du komma igång med sparandet och börja nyttja effekten av ränta på ränta? Avanza (annonslänk) är ett utmärkt sätt att börja på. Avanza har både bra sparkonton som omfattas av insättningsgarantin och ett stort utbud av aktier och fonder. Vi själva månadssparar hos Avanza och kan starkt rekommendera det.
Leva på räntan och avkastning
Många av er undrar säkert om det går att leva på räntan eller leva på avkastningen. Svaret är att ja, det kan man, men det beror helt på hur mycket pengar man har och vilken avkastning/ränta man kan få.
Säg att du vill kunna få ut 25 000 kronor att leva varje månad. Detta motsvarar 300 000 kronor på ett år. För att kunna få 300 000kr med ett sparkonto som har 1 procent i ränta behöver du 30 miljoner kronor. Om du istället räknar med att ha dina pengar i fonder kan du räkna med 8 procent i årlig avkastning och du behöver då 3 750 000 kronor. Som du märker är sparkonton inte särskilt realistiska när det kommer till att kunna leva på räntan. Att kunna leva på avkastningen från fonder är dock helt möjlig.
Beräkningar:
Å = I x 12
Å = Önskad årsinkomst
I = Önskad inkomst per månad
K = Å / (R/100)
K = Kapital som behövs för att kunna leva på räntan eller avkastningen
Å = Önskad årsinkomst
R = Ränta eller avkastning i procent
För sparkonto:
25 000 x 12 = 300 000
300 000 / (1/100) = 30 000 000
För fonder:
25 000 x 12 = 300 000
300 000 / (8/100) = 3 750 000
I dessa exempel har vi inte räknat med skatter utan bara räknat på ren avkastning.
Om du vill kunna spara ihop till dessa summor kan det vara bra att läsa vårt inlägg 20 Spartips – Våra bästa tips för att spara pengar.
Tips för ränta på ränta
- Börja tidigt
Ju tidigare du börjar ju större effekt kan du få. Effekten av ränta på ränta ökar med tiden. Ju snabbare du börjar ju mer pengar kan du tjäna. Att registrera sig på Avanza (annonslänk) och börja är väldigt enkelt och tar bara ett par minuter. - Planera och placera
Tänk efter när du vill ha dina pengar. Detta är grunden till vilken sparform som är bäst för dig. Ska du använda dem inom närmsta året är det smart att ha dem lättillgängliga och placerade med en låg risk. Har du inte tänkt använda pengarna på många år kan du ta högre risk med chans till en mycket högre avkastning. - Jämför banker, sparkonton och räntor
Har du bestämt dig för att placera dina pengar på ett sparkonto är det bra att jämföra sparkonton och deras räntor mellan olika banker. Du kan då hitta bästa möjliga sparräntan. - Tänk på risk och potentiell avkasttning
Sparkonton som omfattas av insättningsgarantin gör att du får tillbaka dina pengar även om banken skulle gå i konkurs. Om du väljer ett sparkonto som inte omfattas av insättningsgarantin tar du mer risk men du kan också få högre avkastning. T ex ViaSpar (annonslänk). Vill du lägga dina pengar i ett sparkonto som omfattas av insättningsgarantin kan ett sparkonto på Avanza (annonslänk) vara ett alternativ. - Hitta bästa sparkontot för dig
Vilket sparkonto som är bäst för dig beror på vilken risk du är villig att ta, under hur länge du tänkt spara och om du vill ha ett konto med fast eller rörlig ränta. Ett bra sparkonto har så hög ränta som möjligt och ger dig den säkerhet och frihet du behöver för att känna dig bekväm.